こんにちは。たかです。
先日、こんなメールをいただきました。
『たかさんは、年金は繰り下げ受給をしますか？』って。
正直なところ、そこまで真剣に考えていませんでした。
なんとなく、『もらえるようになったら、すぐもらおうかな・・・』くらいの感じです。
そこで今回、僕の場合、どちらが良いのか？
少しだけ、考えてみました。
ライフプランでは70歳で貯金ゼロ
僕のライフプランでは、70歳になったら、貯金がゼロになります。
なので、70歳以降は、年金と生命保険の解約金で生活する予定です。
ってことは、65歳から70歳までの間は、貯金で生活できるということなんです。
この状況で、年金を65歳からもらった方が良いのか？
それとも、70歳からもらった方が良いのか？
どちらが良いのかを考えてみました。
当然ですが、75歳から受給することは全く考えていません。
だって、そこまで、貯金がもちませんので・・・
65歳から受給するなら？
仮に、65歳から受給できる年金が月に15万円、月の生活費が15万円だったとします。
僕の場合、65歳から70歳までは貯金で生活出来ますので、年金を受給しても、使うことはありません。
では、どうするか？
投資にまわしたとします。
月15万円を5年間、利回り3％で運用したとしたら、どうなるでしょうか？
70歳時点で、約970万円を貯めることが出来ます。
70歳以降は、年金などで生活しますので、970万円は取り崩さず運用したままです。
すると、80歳時点では約1300万円、90歳では約1700万円になります。
もし、長生きしてしまった時の介護資金として、使うことも出来そうですね。
70歳から受給するなら？
では、70歳から受給した場合は、どうなるでしょうか？
僕の場合は、70歳時点で貯金はゼロです。
ですが、年金が42％UPすることになります。
ってことは、15万円×1.42＝約21万円受給できることになります。
月の生活費は15万円ですから、21万円ー15万円＝6万円を貯めることが出来ます。
これを利回り3％で運用したらどうなるでしょうか？
すると、80歳時点は約800万円、90歳時点では約2000万円くらいになります。
これでも、介護費用としては十分そうですね。
結論：65歳から受給する
使わなかった年金を運用するという点では、どちらでも良いような気がします。
ですが、以下の点から、65歳から受給したほうが良いように思います。
１、70歳時点で貯金が出来るので安心できる
さすがに僕も、70歳で貯金ゼロは不安なんです。
もし、65歳から年金を受給できれば、70歳時点で約970万円の貯金を確保することが出来ます。
これは、非常に心強いですね。
２、想定外の支出にも耐えられる
月の生活費を15万円と仮定していますが、もし、想定外の出費があれば、貯金が減ってしまいます。
そうなると、その後の生活が苦しくなります。
でも、年金があれば、想定外の出費にも耐えられますからね。
３、死ぬかもしれない
もしかしたら、70歳前に死んじゃうかもしれません。
そうなると、受給できる年金額が減ってしまいます。
遺族年金があるとしても、満額は受給できませんからね。
残った妻は、困ることになるでしょう。
であれば、早めにもらって、妻に残してあげたほうがいいと思います。
最後に
僕の場合は、出来るだけ早めに年金受給をした方が良さそうです。
では、どんな人が繰り下げ受給をするんでしょうか？
もちろん、僕みたいに老後資金が少ない人は、早めに受給を開始すると思います。
ってことは、逆に、老後資金が潤沢にある人は、繰り下げしたほうがいいんですかね。
あるいは、ずっと働く人か・・・
でも・・・
受給額が多くなると、社会保険料や住民税をたくさん取られますからね。
ん～、悩ましいところです。
実際に繰り下げ受給を選択している人は、1.7％くらいなんだそうです。
逆に、繰り上げ受給をしている人は、1.9％いるらしいです。
早めに受け取る人の方が、実際には多いんですね。
今後、年金はどうなるか分かりませんが、受給年齢になったら、速攻でもらおうと思います。
本日も最後までお付き合いありがとうございました。