こんにちは。たかです。
低金利の時代になって、住宅ローンも組みやすくなったんでしょうか。
ですが、借りすぎになると、そのあとの返済に苦労しますよね・・・
さて、今日、こんな記事を目にしました。
『32歳、貯金16万円。ボーナスも退職金もなく、教育費が不安です』です。
どうやら、貯金が出来ないようで、将来に不安を抱えているようです。
その原因は、住宅ローンにありそうなんです。
では、どんな家計なのか、書いてみたいと思います。
登場するご家庭は？
旦那さん30代、奥さま32歳、8歳、4歳、2歳のお子さんがいらっしゃいます。
月の収入は、旦那さんが21万円で、奥さまは、専業主婦をされています。
ですので、年収としては、約300万円くらいでしょうかね。
その他、児童手当が3万5000円あります。
貯金は、16万円あるようです。
この金額では、ちょっと、心細いですね・・・
支出は？
一方、支出はどうなんでしょうか？
・住宅ローン：7万3000円
・車両費：1万4000円
・食費：2万8000円
・光熱費：1万5000円
・通信費：2万円
・趣味娯楽：2000円
・教育費：1万円
・こづかい：1万円
・雑費：6000円
・保険：4万6000円
合計すると、約22万円くらいになります。
月の収入は21万円ですから、21万円ー22万円＝ー１万円ってことになります。
お給料だけでは、赤字家計なんです。
児童手当を合わせて、やっと2万ほど、黒字になるようです・・・
このままでは、かなり、危ない感じがしませんか・・・
では、なぜ、こんなに苦しい家計なのか？
返済負担率は何％なのか？
このご家庭の年収は、約300万円くらいです。
一方、住宅ローンの返済額は、年間で、7万3000円×12か月＝約87万円になります。
返済負担率とは、『年収に占める年間返済額の割合』のことです。
一般的には、返済負担率は20％～25％以内に納めておくと、無理なく返済できると言われているようです。
可能であれば、20％以内にしておく方がいいと、僕は思っています。
では、このご家庭の場合、返済負担率は何％になるのか？
計算してみると・・・
87万円÷300万円×100＝約29％になります。
これは、かなり、無理なローンを組んだのかもしれません。
住宅ローンが原因で、このご家庭では、貯金をすることが出来ないんですね。
どうするか？
では、どうするか？
いちばん簡単な方法は、年収を増やせばいいんです。
ってことは、旦那さんの年収を上げるか、奥さまが働きに出るか？
仮に、奥さまがアルバイトで月に10万円収入を得ることが出来れば、そのまま、貯金にまわせます。
すると、年間では、120万円の貯金をすることが出来ます。
あるいは、旦那さんが、転職するかですね。
これから先、どんどん、学費がかかりますので、若いうちに考えたほうがいいと思います。
でないと、手遅れになりかねません・・・
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最後に
住宅ローンを組むときは、しっかり考えないといけませんね。
ギリギリまで借り入れをしてしまうと、今回のご家庭のように、生活が苦しくなってしまいます。
同じ返済率30％でも、年収によって、苦しさが違います。
年収300万円で返済率30％だったら、生活費は、210万円しかありません。
ところが、年収800万円だったら、返済率30％でも、生活費としては、560万円も使えるわけです。
ですので、年収が低い方は、返済負担率は、低く設定したほうがいいと思います。
我が家も、これで、かなり苦労しましたので・・・
無理のない範囲で、ローンは組んだ方が良いですね。
本日も最後までお付き合いありがとうございました。